Estinzione anticipata finanziamento: quanto si paga?

Come funziona e quanto costa l’estinzione anticipata finanziamento.

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L’estinzione anticipata finanziamento è un’operazione effettuabile in relazione alle linee di credito sottoscritte per poter realizzare spese personali, familiari, professionali. Tuttavia, prima di approcciare a questo genere di iniziativa, è opportuno cercare di conoscere quali sono le clausole e le regole che sottostanno a tale possibilità rimessa in capo al debitore e, in particolare, quali siano le condizioni economiche che regolano una eventualità di questa natura. In altri termini, quando è possibile procedere all’estinzione anticipata finanziamento? E quanto si paga?

In primo luogo, ricordiamo come chiunque abbia acceso un finanziamento, ha la possibilità di poter restituire la somma ottenuta anche prima della scadenza naturale del mutuo. L’estinzione anticipata finanziamento è dunque una modalità alternativa di rimborso rispetto a quella ordinaria, che prevede la cessazione del rapporto attraverso il rispetto di un piano di ammortamento che prevede la restituzione graduale del capitale e degli interessi, secondo le modalità che sono stabilite all’interno del contratto sottoscritto con l’istituto finanziatore.

La possibilità che si possa procedere all’estinzione anticipata finanziamento non è, tuttavia, una straordinaria facoltà concessa al debitore, anzi. In tutti i contratti di prestito, infatti, è ben esplicitata l’eventuale possibilità che il debitore possa estinguere tutto o parte il proprio debito anzitempo, a condizioni e caratteristiche che saranno disciplinate dallo stesso contratto.

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In tale ambito, risulta di interesse scoprire quale sia il costo di una simile estinzione anticipata finanziamento. Per quanto concerne i mutui, l’onere è stato azzerato dal c.d. decreto Bersani, che ha annullato le penali per i mutui per l’acquisto o la ristrutturazione della prima casa. Per gli altri casi, ivi compresi i finanziamenti personali, la penale continua invece a sussistere, pur limitata – nella maggior parte dei casi – all’1% del capitale ancora da rimborsare. Considerato che vi potrebbero essere significative differenze a seconda del soggetto erogante, il nostro consiglio è quello di consultare attentamente il contratto di finanziamento sottoscritto.

Per quanto attiene invece la modalità con la quale è possibile procedere al rimborso anticipato, ricordiamo come questa sia generalmente legata a una preventiva istanza da avanzare nei confronti della propria banca, nella quale si indicherà la data nella quale si ritiene di poter procedere alla cessazione del rapporto: uno step preventivo che permetterà alla banca di calcolare con certezza il totale da versare per l’estinzione della relazione di credito, e che vale anche nel caso di estinzione parziale (con il piano di ammortamento che continuerà a rate di importo ridotto, proporzionalmente a quanto estinto).

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Il versamento dell’importo residuo potrà essere effettuato mediante bonifico bancario o, in alternativa, assegno circolare o bancario. In questa seconda ipotesi sarà però necessario (soprattutto nel caso dell’assegno bancario, mentre per il circolare potrebbero essere compiute delle agevolazioni) attendere i tempi necessari affinchè la banca possa verificare la solvibilità del titolo di credito negoziato.

In ogni caso, considerato che ogni istituto di credito possiede regole differenti in tal senso, qualora abbiate intenzione di procedere all’estinzione anticipata finanziamento è buona regola discuterne anzitempo con il vostro consulente di riferimento e, di seguito, seguire le indicazioni concordate.