Prestiti cambializzati: caratteristiche, pregi e difetti

Cosa sono i prestiti cambializzati, e perchè il loro ricorso potrebbe rivelarsi utile per poter soddisfare le proprie esigenze di liquidità.

prestiti-cambializzati-0Ma quali sono le loro caratteristiche?

Per cercare di affrontare con la dovuta consapevolezza questo nostro approfondimento sui prestiti cambializzati, cominciamo proprio con un piccolo passo indietro e occupiamoci di comprendere cosa siano le cambiali.

Cosa è la cambiale

La cambiale, tra gli elementi principali protagonisti del prestito cambializzato, è un titolo di credito con il quale le parti si obbligano o si impegnano a reciproche prestazioni. In altri termini, attraverso la cambiale si promette o si ordina il pagamento di un determinato importo indicato nel titolo di credito, in una data di futura, e in luogo predeterminato. Si tratta dunque di un mezzo di credito che serve a posticipare la prestazione di natura monetaria, e che può essere emesso per rinviare in un secondo momento il regolamento di una prestazione di servizio (ad esempio, la vendita di un prodotto), o l’estinzione di un debito finanziario (come avviene appunto nel caso dei prestiti cambializzati).

In termini più concreti, sulla base della legge cambiaria (ovvero, il R.D. 14 dicembre 1933, n. 1669), è possibile distinguere due diverse tipologie di cambiali:

  • la tratta, che è un titolo di credito all’ordine con il quale un soggetto (traente) ordina a un secondo soggetto (trattario) di pagare una certa somma a un determinato terzo soggetto (prenditore o beneficiario, eventualmente coincidente con il traente);
  • il pagherò, che è un titolo di credito all’ordine con il quale un soggetto (emittente) promette il pagamento di un importo di denaro a un secondo soggetto (prenditore o beneficiario).

Ricordiamo altresì che per essere “in regola” con l’esecutività, è necessario applicare alla cambiale un’imposta di bollo che permetterà di avanzare in via diretta la procedura espropriativa / esecutiva, allo scopo di ottenere il pagamento dell’importo indicato nella cambiale.

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Come funzionano i prestiti cambializzati

Introdotto quanto sopra, risulta essere di maggiore facilità la comprensione delle caratteristiche dei prestiti cambializzati. Con l’erogazione di un prestito cambializzato, infatti, la banca o la finanziaria concederà un importo di denaro, facendo sottoscrivere al debitore una serie di cambiali (come detto, principalmente a cadenza mensile), con il pagamento delle quali si procederà alla graduale estinzione del programma di rimborso, e del debito correlato.

Dunque, l’operazione prevede:

  1. Richiesta del finanziamento da parte del debitore, con contestuale consegna della documentazione necessaria per poter procedere all’istruttoria da parte dell’istituto di credito erogante (buste paga, dichiarazione dei redditi, documentazione in corso di identità, eventulai giustificativi di spesa, e così via).
  2. Analisi di istruttoria di merito creditizio da parte dell’istituto di credito, e conseguente delibera positiva e comunicazione al futuro debitore in caso di accoglimento della richiesta.
  3. Sottoscrizione dell’impegno al pagamento delle cambiali, e predisposizione dei titoli di credito con applicazione dell’imposta di bollo, nelle misure previste dalla legge vigente.
  4. Erogazione del capitale richiesto, con accredito sul conto corrente del debitore o con vaglia cambiario / bonifico bancario.
  5. Restituzione del debito, rispettando il piano di ammortamento contraddistinto dal pagamento delle cambiali, con cadenza generalemnte mensile.

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Cosa sono i prestiti personali a garanzia cambiaria

I prestiti cambializzati non devono essere confusi con i prestiti personali a garanzia cambiaria, che sono dei finanziamenti personali la cui garanzia principale sarà rappresentata dalla predisposizione di una serie di cambiali che serviranno solamente a titolo di effetto di smobilizzo a scadenza prefissata.

In altri termini, i prestiti personali a garanzia cambiaria sono dei finanziamenti personali in tutto e per tutto, a cui viene prestata – a titolo di garanzia accessoria – un effetto che permette di procedere a un recupero più celere del debito in caso di insolvenza da parte del soggetto che avrebbe dovuto adempiere puntualmente alla propria obbligazione.

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Quali sono i vantaggi dei prestiti cambializzati

Numerosi sono i vantaggi che possono essere riposti nei prestiti cambializzati da parte di coloro che ricorrono a questa forma di debito, pur in parziale disuso rispetto ad altre forme di finanziamento. Tra le principali, possiamo certamente ricordare il fatto che i prestiti cambializzati, per la garanzia che presentano, possono essere concessi anche a soggetti che hanno avuto precedenti problemi in termini di rispetto dei piani di ammortamento di altri finanziamenti trascorsi (rimane tuttavia molto difficile che un prestito cambializzato possa essere erogato nei confronti di soggetti protestati).

Ancora, si può ricordare come i prestiti cambializzati siano finanziamenti generalmente meno onerosi di altre forme di credito (come la cessione del quinto), con gli istituti finanziatori che di norma sono più propensi a concedere degli sconti sul tasso in virtù della maggiore garanzia di rimborso in caso di inadempimento.

Ulteriormente, i prestiti finalizzati possono concedere numerosi vantaggi in termini di modifica del programma di rimborso: è infatti possibile godere di una maggiore elasticità nei pagamenti, con possibilità di rinnovare le cambiali in caso di improvvise e temporanee difficoltà nella restituzione del capitale, e così via.

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Quali sono gli svantaggi dei prestiti cambializzati

Detto ciò, è anche vero che i prestiti cambializzati non sono privi di punti negativi, per quanto non certo tali da pregiudicare comunque l’accesso a questa forma di finanziamento.

Innanzitutto, bisogna ricordare la presenza della “scomodità” legata all’esistenza della cambiale, un titolo di credito che dovrà essere pagato in luoghi e tempi prefissati (generalmente, in una banca scelta dall’istituto di credito erogante). In secondo luogo, il fatto che non pagando la cambiale, si corre il rischio di andare incontro a un’azione esecutiva in tempi rapidi, con conseguenti pregiudizi piuttosto significativi, anche nel breve periodo.

In terzo luogo, è bene ricordare che i prestiti cambializzati sono dei finanziamenti piuttosto complessi da richiedere e da formalizzare (rispetto, per lo meno, ad altre forme di prestito personale), e che sebbene abbiano delle condizioni di onerosità inferiori a quelle di altre forme di finanziamento, non sono certamente tra le forme di prestito tecnico più convenienti nel mondo creditizio.

Infine, in aggiunta a quanto sopra accennato, ricordiamo altresì come i prestiti cambializzati non siano disponibili in tutte le banche e in tutte le finanziarie, e che pertanto potrebbe essere difficile cercare di individuare l’ente finanziatore di maggiore prossimità e riferimento.

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